随着个人养老金制度的出台，好多小伙伴留言问：个人养老金制度，是不是要养老自负?还说社保已经缴满15年了，但还没退休，会不会延长缴费?...

今天51酱就根据目前的已知官方信息，统一回复下大家的问题。

个人养老金制度，等于养老自负吗?

前两天公布了一个文件《国务院办公厅关于推动个人养老金发展的意见》，推出了个人养老金制度。

有人认为个人养老金出台之后，目前缴纳的养老保险就被替代了，未来养老要靠自己了，这其实是误解。

不是这么回事儿!

我国的养老保险制度是一个“三支柱”的体系。

第一支柱是现收现付，政府主导，保基本;第二支柱是企业(职业)年金，用人单位主导，提待遇，也能帮助用人单位吸引人才;第三支柱包括个人储蓄性养老保险和商业养老保险，此前一直没有相应制度安排。4月21日，《意见》的发布补上了这一短板。

“第一支柱主要发挥保基本生活的作用，第二支柱、第三支柱用于增加退休人员收入。”董克用说。

近年来，我国企业(职业)年金制度发展迅速，2007—2019年企业年金基金平均年化收益率达7.07%。但对大量的灵活就业人员而言，企业(职业)年金制度无法将其纳入保障，发展养老保险第三支柱迫在眉睫。

个人养老金制度，不是说社保包含的养老保险取消了，大家要自己养老了。而是在社保包含的养老保险之外，还能有一些增加养老金的机会。

这里为大家带来个人养老金制度9问9答，让大家更了解个人养老金制度。

1. 哪些人可以参加个人养老金制度?

在中国境内参加城镇职工基本养老保险或者城乡居民基本养老保险的劳动者，可以参加个人养老金制度。个人养老金遵循个人自愿参加的原则。

2. 如何参加个人养老金制度?

个人养老金实行个人账户制度，缴费完全由参加人个人承担，实行完全积累。

参加人通过个人养老金信息管理服务平台(以下简称信息平台)，建立个人养老金账户。个人养老金账户是参加个人养老金制度、享受税收优惠政策的基础。

3. 个人养老金缴纳金额是多少?

参加人每年缴纳个人养老金的上限为12000元。

人力资源社会保障部、财政部根据经济社会发展水平和多层次、多支柱养老保险体系发展情况等因素适时调整缴费上限。

4. 个人养老金享受什么税收政策?

制定税收优惠政策，鼓励符合条件的人员参加个人养老金制度并依规领取个人养老金。

5. 个人养老金如何投资?

个人养老金资金账户资金用于购买符合规定的银行理财、储蓄存款、商业养老保险、公募基金等运作安全、成熟稳定、标的规范、侧重长期保值的满足不同投资者偏好的金融产品，参加人可自主选择，并承担相应的风险。

6. 个人养老金如何领取?

参加人达到领取基本养老金年龄、完全丧失劳动能力、出国(境)定居，或者具有其他符合规定的情形，经信息平台核验领取条件后，可以按月、分次或者一次性领取个人养老金，领取方式一经确定不得更改。

7. 个人养老金可以继承吗?

参加人死亡后，其个人养老金资金账户中的资产可以继承。

8. 信息平台的作用是什么?

为参加人提供个人养老金账户管理、缴费管理、信息查询等服务，支持参加人享受税收优惠政策，为个人养老金运行提供信息核验和综合监管支撑，为相关金融监管部门、参与个人养老金运行的金融机构提供相关信息服务。

9. 个人养老金制度如何实施?

人力资源社会保障部、财政部要加强指导和协调，结合实际分步实施，选择部分城市先试行1年，再逐步推开。

延长社保缴费年限，是不是谣言?

并不是谣言!

《人力资源和社会保障事业发展“十四五”规划》提出，逐步提高领取基本养老金最低缴费年限。

根据社会保险法规定，参加基本养老保险的个人，达到法定退休年龄时累计缴费满十五年的，按月领取基本养老金。也就是说，目前领取基本养老金最低缴费年限是15年。

社科院世界社会保障中心主任郑秉文表示，最低基本养老金缴纳年限应在15年的基础上再提高10至15年为宜，“假设劳动者30岁就业，按照现有制度，缴纳15年基本养老保险，也才45岁，还有时间和条件继续缴纳。”

目前，我们养老保险累计最低缴费15年就能领取退休金的政策，在世界各国中是很短的。比如德国、日本，领取全额养老金需要累计缴费40年。因此，未来我们也会在15年的基础上逐步提高，可能要交满25-30年才行。

延长社保最低缴费年限的具体改革方案，还并未制定，十四五规划也只是提出逐步提高领取基本养老金最低缴费年限，并未明确延长的具体时间。

虽然目前还没出台官方文件，但跟渐进式延迟退休年龄是一个道理，是板上钉钉的事儿。

最低缴费年限=延迟退休吗?

有人问，“延长社保最低缴费年限”跟“延迟退休”不是一样的吗，为什么还要拿出来说?

其实并不是。

打个比方：你从25岁开始工作，60岁退休，其中的35年时间里你只需要缴纳社保满15年，之后即使不工作，不缴纳社保，到了退休年龄也是可以领取退休金的。

延长退休年龄之后，最直接的影响就是工作时间增加了，领取养老金的时间门槛变长了。

本来是55岁退休，就可以拿养老金的，但延长缴费年限之后，可能60岁，65岁虽然能退休，但没有交够年限，却领不到养老金。

提高最低缴费年限，对在职的人来说，从20多岁入职到退休，交满25-30年不是难事。

而且延长缴费年限，最大的好处就是我们个人账户里的钱肯定会更多了，那么退休后领取的养老金也会越多。

真正受影响的是个体工商户、灵活就业、城乡居民等自己交社保的人，缴费压力增加不少，但是个人养老金制度，也为这一群体增加了一些保障。

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