最近，各地医保局开始推广一种商业保险，比如北京的北京普惠健康保、成都的惠蓉保、深圳的惠民保.....

很多朋友在后台问，这种由政府牵头的补充医疗保险值不值得购买?

今天，鱼小保给大家详细详解～

官方发文

这种补充医保值得买

近期，深圳医保局、深圳卫健委接连发文，推荐大家购买深圳惠民保。

文章中提到，只要正常参加并缴纳深圳基本医保的参保人员皆可投保，而且不受户口、年龄、性别、职业、健康状况的限制。

一、惠民保保障范围

举个例子：

参保人王先生在医院住院治疗急性髓系白血病，共发生总医疗费用合计60.8万元。

其中，医保支付43.5万元。可纳入“深圳惠民保”待遇一医保目录内保障费用4.8万元，可纳入“深圳惠民保“待遇二住院自费合规药品和检验检查费用保障费用11.6万元。那么王先生可以享受的报销待遇为：

待遇一：医保目录内费用保障报销金额：(48000-16000)?80%=25600元

待遇二：住院自费合规药品和检验检查费用保障费用报销金额：(116000-16000)?70%=70000元

合计报销9.56万元，个人仅需负担7.74万元。

二、投保方式

有两种投保方式：

团体投保：用人单位可在深圳市医疗保障局官网或深圳市社会保障基金管理局官网，通过“单位网上服务系统”选择“惠民保单位参保”提交参保名单，申报成功后点击“参保信息确认及缴费”确认参保名单完成缴费操作;

个人投保：关注“深圳惠民保”微信公众号，点击底部菜单栏“立即投保”即可投保。

鱼小保提醒：

惠民保可以使用医保账户余额支付，同时还可以为已经参保深圳医保的直系亲属(父母、配偶、子女)投保，也可选择用医保个账余额为家人支付。

三、投保时间

投保时间：2023年5月9日-2023年6月30日;保障时间：2023年7月1日-2024年6月30日。

什么是惠民保?

究竟值不值得购买

通过上文，大家知道惠民保是不受户口、年龄、性别、职业、健康状况的限制，就算是大病患者也能购买。那除了深圳，其他省市有没有其他的补充医保呢?这里再给大家详细讲解一下。

一、什么是惠民保?

目前，各个城市对这类保险的称呼上有所差异，在此我们统称为由政府部门牵头的这类补充医疗保险为惠民保。

惠民保，全称“城市定制型商业医疗保险”，这类保险产品是政府出于为人民群众谋福利的目的，为了让更多人享受到保障，所以牵头多家保险公司联合承保的惠民保险产品。

简单来说，惠民保是由当地政府主导的，多家保险公司联合承保的商业保险，可以在医保报销的基础上，进一步报销医疗费，具有福利性质。

二、惠民保值不值得购买?

市面上的保险，基本上都对健康、年龄和职业有一定限制，符合条件才能投保。

在这点上，带有普惠基因的惠民保则为这些人打开了一扇窗，无年龄限制、无健康限制、无职业限制，而且便宜，尤其适合高龄、健康状况不佳、高危职业这类无法投保常规医疗险的人群。

尽管惠民保很“香”，但也有其不足之处：一是保障不够全面，一般只保住院医疗费和特药;二是免赔额高，不少惠民保各项责任还分开核算免赔额，基本只有大病住院才能达到理赔标准。

但总体上来说，惠民保还是值得购买的。

三、有医保后还需要买惠民保吗?

惠民保就是用来补充医保的，二者都要有。

一是因为医保不够用，职工医疗费用基本医疗报销比例为总费用(含自费)的70%左右，而居民仅为55%左右。当医保覆盖后，个人还需承担40%左右的自付费用。

二是因为大病发生率高，但医保仅对医保目录范围内发生的费用进行报销。对于价格较高的癌症靶向药、罕见病用药一般无法报销，需个人承担平均为30-100万元不等。

有了惠民保以后：

住院费用：(医保范围内)搞定医保不报的那部分;

特定药品：(医保目录外)搞定一些癌症特药。

四、怎么查询所在城市有无惠民保?

如果大家想要购买惠民保，可以在当地的政府官方网站查询，然后转移到对应的官方渠道购买。

为什么大力推广商业保险?

其实通过上文，我们不难看出，近两年开始大力推广惠民保这种类似的商业保险，那不少人会问，都有社保了，并且也在逐年完善，为什么还要支持发展商业保险呢?

首先，我们先来了解一下社保，所谓的五险一金，包含：医疗保险、养老保险、工伤保险、失业保险、生育保险外加住房公积金，与我们关系密切的就是医疗保险和养老保险：

医疗保险是解决我们基础的医疗问题，避免过多家庭因病返贫，并且价格便宜、可带病投保、无条件续保、不拒保;

养老保险则是为了让我们老有所依，保障老人最基本的生活费用。

也正因为它是属于福利，覆盖人群范围广泛，所以它是给打破大家最基本的保障，在实际生活中也有一定的局限性，主要体现在医保上：

医保是的福利，来源于社保统筹和财政拨款，目的是保证最广大的群体都能获得一定的保障，因此在个人的报销上会有一定的限制，主要表现在起付线、封顶线、自付比例和自费内容。

一、起付线(免赔额)

各地的医保都有一定的起付线，在起付线以下的金额，由患者个人承担。以武汉为例，职工医保，一级医院400元，二级医院600元，三级医院800元。

二、医保报销也有封顶线

医保报销封顶线是指医保基金的最高支付限额，也就是参保人在一个年度内累计能报销的基金最高额度。

超过封顶线的部分报销费用虽然可以通过大病医保进行二次报销，但对于真正花费了几十万甚至上百万的人来说，还是很有可能导致因病致贫等情况的发生。

三、医保自费部分

由于社保是“满足患病时基本医疗需求”，既然是基本需求，有“药品、服务设施、诊疗”三大目录：

诊疗和服务设施必须在目录内才能报销;

药品方面：乙类、丙类药、特效药、靶向药等均需自费。

其中大多数进口药品都属于自费。

四、自付比例

不同等级的医院，报销比例也不同，这部分也就是我们需要自付的部分。

所以社保是基础保障，可以报销一部分费用，但是不能完全倚靠医保，在日常应对重大疾病的风险时，还是建议大家购置一份商业保险。

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