来源：环球人力资源智库（GHRlib）作者：夏文君

最近，热搜话题“工作4年，我的收入被父母退休金倒挂了”热度不减，高居不下。

这两年考公热也和退休金有很大关系，甚至还有人辞去40万年薪，趁35岁前，回老家四五线城镇考公考事业编上岸。

大家似乎有一个基本认知，只有进入体制内，成为公务员事业编制，才有机会领取到不错的退休金。

其实，我们非体制内的人员也可以通过规划和努力，多了解一些关于退休金的知识，退休后也有可能领取上万元的退休工资。

01

退休金是怎么计算的？

退休金，又名养老金，退休费，是我们国家的一种社会养老保险待遇；在劳动者年老或丧失劳动能力后，根据他们对社会所做的贡献和所具备的享受养老保险资格或退休条件，按月或一次性以货币形式支付的保险待遇。

我国养老金主要分为两类：机关事业单位人员退休养老金和企业人员退休养老金。二者实行的不同制度，被舆论广泛称为养老“双轨制”，具体表现为三个不同：

一是统筹的办法不一样， 即企业人员是单位和职工本人按一定标准缴纳，机关事业单位的则由财政统一筹资；

二是支付的渠道不一样， 即企业人员由自筹账户上支付，而机关事业单位则由财政统一支付；

三是享受的标准不一样， 即机关事业单位的养老金标准远远高于企业退休人员，差距大概是300%~500%。

企业与机关事业单位由于养老保障制度的不同而造成了两者之间待遇差异较大，且这种差异已引起群众的不满，要求缩小差距、统一制度的呼声日益高涨。

公务员退休后的退休费计发基础是退休前的职务工资加级别工资；

事业单位工作人员退休后的退休费计发基础是退休前岗位工资加薪级工资；

机关技术工人、普通工人退休后的退休费计发基础是退休前岗位工资加技术等级工资。

计发比例则按照工作年限的不同而有所区别，工作年限越长的人退休金替代率越高。

• 工作年限满35年的按90%计发；

• 工作年限满30年不满35年的，按85%计发；

• 工作年限满20年不满30年的，按80%计发。

由此可见，机关事业单位工作人员最低退休金替代率都有80-90%。

而企业退休职工基本养老金的计算基础是社会平均工资，以城镇职工养老保险制度“新人”为例，其基本养老金的计算公式如下所示：

养老金=(当地上年度职工平均工资+本人指数化月平均缴费工资)/2×[缴费年限(含视同缴费年限)×1%]+个人账户存额/计发月数（50岁为195个月、55岁为170个月、60岁为139个月)。

根据1999—2009年数据测算，各年机关和事业单位平均工资都高于全国平均工资水平，机关事业单位的工资水平高于社会平均工资，这也加大了企业退休人员与机关事业单位退休人员养老金的差距。

就养老金替代率而言，据郑秉文测算，1997年中国企业职工的社会平均工资养老金替代率达76.3%，以后逐年下降，到2008年只有47.7%。

说明企业退休人员养老金增长的速度低于社会平均工资的增长速度。 而与机关事业单位比较，企业退休人员养老金替代率只有机关事业单位的一半多。

这也是为何很多人宁愿放弃高薪也要去考公的原因，高薪拿得了一时，但是拿不了一世。大部分职场人会遭遇35-40-45危机，越是年龄大，在职场上竞争压力越大，而考公上岸，也意味着退休金按月领取，再也不用担心裁员，单位效益不好等问题，也不再为生计发愁。

但就目前考编竞争压力来看，考编竞争甚至已经到了白热化程度，甚至有2000人争夺一个岗位的竞争，而且也不是也不是人人都能考上，那么对于我们非事业编人士来说，想要退休后领取高额退休金，其实还是有办法的。

02

企业职工怎么缴纳

可以领取到更多的退休金？

通过企业基本养老保险参保人员基本养老金计算方法，有四个关键要素影响我们领取的退休金金额。

?跟累计缴费年限有关。 不是整年没有关系，月份会换成小数做加法累积来计算，累积缴费15年以上才有资格领取，缴费年限越长，养老金领取越多。

连续缴费主要是指从参加工作或是从个人开始缴纳养老保险时，中间没有出现过断缴的情况，称为连续缴满15年；

累计缴满15年，就是在缴费过程中，有的因为辞职或是离职，或是因为经济原因和个人其他原因导致在社保缴费过程中出现一次或是多次断缴的情况，但累计缴费年限加起来缴满15年的情况。

连续缴费满15年和累计缴费满15年，其实只要缴费年限满15年，只要在达到法定的退休年龄时，都能按时办理退休，按月领取养老金。按照社保法的规定，对于社保的缴费年限，包括养老保险和医疗保险，其实都是按照累计缴费年限来计算，连续缴费年限和累计缴费年限并不是影响养老金高低的因素。

?跟月缴指数的平均值有关系。 每月按照一定的缴费指数来缴纳，一般这个缴费指数是你所在缴纳地当月的社会平均工资。

如果我们工资待遇很高，几十年按照300%的基数缴费，相应的养老金待遇也能高达几千元。过去由于大家参保意识不强缴费年限较短，企业缴纳社保缴费基数较低，因此不少企业退休人员缴费15年最低基数就退休了。这种情况下，养老金待遇当然比较低，目前也就八九百元的退休金

?跟退休地的上一年度的社会平均工资有关系。

?不仅和缴费地有关系，还跟退休地有关系。

不一定是在哪里缴纳就在哪里退休，一般默认是在户籍地退休，如果你在非户籍地缴纳超过10年，才能在该城市退休，从老家去一线大城市工作要注意，要缴费10年以上或者落户，才能在当地退休，否则要回老家去退休。

个人养老保险账户金额，每月缴纳的养老保险，一部分会进入个人账户，一部分会社会统筹，个人缴纳的部分在退休后会作为养老金的一部分按月给你，你每个月拿到手的养老金，是基础养老金和个人账户养老金组成，也是为个人存钱。

那么有人要问，有没有一种办法可以计算我退休时候可以领取多少退休金？

告诉大家，目前是没有办法计算出来的，因为你领取的退休金和你退休地的上一年度社会平均工资，还有你每个月的缴费基数有关系。总之，我们要认真缴纳社保。

还有一点，社保缴纳不是缴纳15年就可以领取了，比如你25岁开始缴纳社保，今年40岁，你还没有达到法定退休年龄，你继续缴纳，一直到退休55岁或者60岁。还有一个很关键的点提醒大家，男人社保缴满25年，女人社保缴满20年，退休时候才能享受终生医保。

目前的养老金制度还是较为公平的，国家还会根据经济社会发展情况每年调整退休人员养老金，能够有效的保障退休老人有一份稳定的养老待遇。预计我退休后，按照工资不变的水平，差不多每月也就能领取3000元左右的养老金吧。

如果想要退休后领取更多的退休金，我们还可以考虑商业养老年金险。

03

没有单位的普通人，

未来也可以实现月入过万的退休金

商业养老年金险的本质是一笔长期投资，把我们工作期间的收入长期存放给保险公司，等到老年的时候用。年轻时我们交保费，到了法定的退休年龄，便可以开始领取养老年金。男性最早领取年龄为60岁，女性最早起领年龄为55周岁。

仅冲着收益率买养老年金险，理念本身就是错误的。 正确配置养老年金险的理念有三点：

?强制储蓄

大部分都习惯活在当下或者把未来的好日子提前享受，很难控制自己的消费，有多少钱花多少钱，这是人性的弱点。

而我们这一辈子赚钱的时间其实很有限，赚钱时间不过从25岁到60岁，短短35年，现在人都比较长寿，大多能够活到80-90岁，在这期间我们要支出的费用（生活开支，买房买车，创业成家，生育抚养，生病治病，应急准备等等），消费无时无刻不在。没有超前的养老规划意识，在年轻时候不考虑年老，也不考虑通货膨胀，我们是无法在晚年的时候享受人生的。

养老年金险，首当其冲，是帮助我们强制储蓄。

?专款专用，应对长寿没钱花的风险

投资养老年金险，现金流非常不灵活，只能按照合同约定，自退休开始，每月固定领取。这种不灵活性，让我们无法提前消费，保证老年时期的现金流更充裕。从而保证提高老年时期的生活质量，达到专款专用的目的；并且，活得越久，领的越多。

?对抗无风险收益率下降的风险

无风险收益可以类比为银行存款利率，长期看，银行存款利率一直在走低。

我国目前的银行收益率下降趋势已非常明显，欧美日韩发达经济体的存款利率，目前基本在0%左右徘徊。

年金险，终身可保证复利3.5%-4%之间，可以很好对抗长期利率下行的风险。

举例来说明，我们把这笔钱放在银行，就算年利息4%，那么每个月领取1万，不到67岁就没得领取了。

但假如，我提前买了养老年金险，我们想要55岁退休时候每月领取1万元的年金险，那么我们从45岁开始每年年金险缴费11.2万，连续缴纳十年，到55岁的时候有112万（或者更早开始缴纳）；

假如我们能够活到85岁，那么因为我们买了年金险，终生复利，每月可以领取1万元的年金险，可以领取31年，那么就领取了372万，比实际投资112万，翻了三倍。假如我们活到100岁，可以领取552万，翻了近5倍，这个还是非常可观的。

可能有人担心保险公司安全的问题，怕领取不到这么多。其实相比股票、基金等理财方式，年金险最大的一个亮点就是安全。

为什么这么说呢？因为年金险是依据保险合同行事的，由承保的保险公司负责保险责任。

保险公司是很难倒闭的，它从成立到运营都受到银保监会的严格监管，其中若是出了一点差错，银保监会都会找它“算账”的。所以不用像其他理财渠道那样，太过担心倒闭而捐款跑路的问题。即使真的倒闭，也会按照保险机制来承接保单责任，保障投保人的保单利益。

当然年金险也有一定的缺点，要根据自身家庭情况合理配置购买。

比如：

?保费高

一般来说，目前市面上的年金险的保费大多数都是以“万元”起步的，根据缴费年限的不同，少则一年一万块，多的一年十几万的都有。对于部分工薪家庭来说，是比较吃力的，可能还会增加了财务风险。

?现行利率不等于保底利率

保险代理市场很大，有一些不负责的保险代理人在推荐保险产品时，为了提高业绩，为自己牟利，会用现行结算利率去演示收益，引导错误投保，最终确定的收益还要看保底利率。

总体来说，年金险是一个安全性高，收益稳定还有强制储蓄等功能的优秀理财保险，虽然也有一些缺点存在，但是我们可以综合考量自身情况，学会鉴别方法，选择合适自己的年金险来投保。

另外，对于年金险来说，不是所有人都适合买的，就像买鞋子一样，不合脚的鞋子怎么穿怎么难受，所以我们一定要看清楚，自己是否适合买年金险。

我们直接来说说哪些人是年金险的天选之子：

?有养老规划的人

养老并不是老了才要考虑的问题，在有经济能力的时候早早规划才有足够的时间进行财富积累。

?准备给孩子做长远打算的家长

有想法的家长会为孩子准备一笔“储备金”，无论是教育金、婚嫁金还是创业金，都是对孩子未来的一份保障。

?当前收入很高，但未来收入不确定的人群

对于当前收入很高，未来收入不确定甚至有高负债风险的人群来说，年金险是一种非常不错的保障选择，可以在日后转嫁财务风险。

?希望获得稳定收益的人群

年金型是理财型保险，它的给付是明确写在保险合同中的，有安全保证的，投资风险低，如果是想要追求稳定收益，年金险还是一个不错的选择。

?有财富传承需求又担心财产纠纷的人群

年金险可以指定受益人，像是希望将财富传承给指定的下一代，但是因为继承法的某些规定不能按照自己意愿来进行，可以通过年金险来实现。

像有上述这些天选之子，就可以考虑一下配置年金险来进行理财。

不过一定得是预算充足再去投保哦，如果是预算一般般，连人身保障都没做好的朋友，就不要去急着买年金险啦，分分钟给自己带来财务风险。

最后，我们总结一下，想要退休金比较高，我们要着眼于自身当下，先安顿基本的生活，基础的社会保险先缴起来，甚至多缴纳，然后再去考虑年金险这类理财保险。

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