社保关乎你我，有网友发现每个月养老保险扣四百六十多，这也太夸张了，20年的时候我记得养老没有交这么多啊?不想交怎么办啊?对于这样的问题，我们不应该只看到缴费多这一点，其实背后带来的权益还是很好的。

但是为了解答这位网友的疑问，51酱还是给大家科普一下。

一、养老保险越交越多，是因为社平工资在上涨。

养老保险的缴费，是通过缴费基数 X 缴费比例的方式来确定。

缴费基数一般参考社平工资，社平工资每年上涨，那缴费基数也是每年上涨，所以养老金每年上涨。比如说：

青岛市2006年使用的上年度社会平均工资是1495元，60%基数是897元，按照个人按照8%比例缴纳养老保险的话，一个月缴费只有71.76元。

2020年实际上青岛市的缴费工资口径已经改为山东省的全口径在岗职工社会平均工资(2019年山东省社平工资为每月5761.33元)，60%缴费基数是3457元，按这样的基数缴费每月最少需要缴纳276.56元。

是2006年的4倍左右，15年的时间缴费增加了3倍，也难怪很多参保人员感觉缴费越来越多。

二、你交得多，企业交得更多，养老以后领到的钱更多。

养老金个人缴费比例是8%，企业是16%。企业交的是你双倍。

很多人都觉得用人单位是资本家，养老保险不就是占资本家便宜的时候吗?那当然得多交啦，而且多交能多得。

社会平均工资不仅仅是缴费钱数计算因素，也是养老金待遇的计发因素。

你现在把这460存起来，等你老了，460可能就变成46了，养老保险可以帮助抵御通货膨胀。

参加养老保险，产生的养老金待遇，主要有基础养老金和个人账户养老金两部分构成 。

基础养老金=退休时平均工资×(1+平均缴费指数)÷2×累计缴费年限×1%。

这里的平均工资指的是退休人员所在地区上年度的社会平均工资。也就是说经济发达地区的基础养老保险金，要高于欠发达地区。

而平均缴费指数指的是参保人选择的缴纳比例。一般来说缴费指数在60%-300%之间。从这里也能看出，社保的缴费比例越高，相应的基础养老金也会越高。

例如，小李退休时，上一年度的社会平均工资是6500。虎虎的缴费指数平均值是0.7，累计缴存了15年(下面计算时，为了简化计算过程，没有考虑利息)。

基础养老金=6500*(1+0.7)/2*15*1%=828.75。

个人账户养老金=养老保险个人账户累计金额÷养老金计发月数。

我们缴纳社保时，一部分会进入我们的个人社保账户，一部分会进入统筹账户。我们个人账户的部分，直接影响退休养老金的计算。

当然，一般来说各地的缴费比例也是不同的。毕竟各地的经济发展情况还是有很大的差别的。

养老金计发月数和我们退休的年龄有直接的关系，退休得越晚，计发月数就越少;退休的时间越早，计发月数越多。

一般来说，退休计算的计发月数是139个月，即按照60岁退休而确定的。这个时间，是由统一规定的，我们个人不能自由选择。

例如，虎虎社保的个人缴纳比例为8%，社保的计算基数是5500。虎虎选择在65岁退休。

个人账户养老金=5500*8%*12*15/139=569.78。

养老保险个人账户，每年也会根据相应的养老保险个人账户余额计发一次利息。

2016年开始记账利率由统一公布，是高达8.31%。相应的个人账户记账利率2020年最低，但是也高达6.04%，这可比我们投资理财待遇收益要高得多。个人账户里的余额，如果没有领取完毕可以继承。所以，早点缴纳养老保险也是非常划算的。

三、没到退休年龄就去世了，或者是没领完139个月养老金就去世了，你交的钱的余额都会还给你，还会另外给2笔钱。

很多人不想交养老保险，是因为觉得自己活不了那么久，那不就没用了。

我国养老保险个人账户的计发月数是139个月，也就是个人账户中的钱分139个月发完，按照60岁退休计算，职工领自己的钱要到71.5岁才能领完，在此之前死亡的，个人账户里的余额都可继承。

要是没到退休年龄就去世，你交的养老金都会给家人继承，就当存定期了。还能另外多领2笔钱。

第一笔，丧葬补助金

丧葬补助金，主要是城镇职工和城乡居民的两种丧葬补助金。

其中，城镇职工养老保险参保人员的丧葬补助金，各地并不相同，有的采取固定金额包干制，有的与平均工资挂钩。

典型的比如北京，丧葬补助金是5000元。山东丧葬补助金是1000元。深圳市发放三倍的上年度月平均工资。

而参加城乡居民养老保险去世，一些地方也有丧葬补助金，一般是跟当地的城乡居民基础养老金挂钩。

比如浙江城乡居民丧葬补助金是发放20个月的基础养老金。宁夏和内蒙古城乡居民丧葬补助金发放12个月的基础养老金。

第二笔，抚恤金

从人员类型来看，机关事业单位、企业人员的抚恤金标准，是有差异的。

先来说一下机关参保人员，根据关于机关工作人员及离退休人员死亡一次性抚恤金发放有关问题的通知，如果是病故，那么就是发放40个月基本工资，再加上2倍的上一年度全国城镇居民人均可支配收入，如果是烈士或因公牺牲，那就是20倍。

再来看一下事业单位工作人员。根据《关于事业单位工作人员和离退休人员死亡一次性抚恤金发放办法的通知》，病故发放20个月的基本工资。如果是因公牺牲，则是40个月。

至于企业退休人员，抚恤金标准全国没有统一规定，各地不同，有的地方跟当地上一年度社会平均工资挂钩。

举个例子，山东的抚恤金是十个月的上年度平均工资。深圳规定抚恤金标准是，供养亲属为一人的，支付6倍上年度社平工资;供养亲属为两人的支付9倍;供养亲属为三人及以上的支付12倍。

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